Személyi kölcsönök – Mi miatt utasíthat vissza a bank?

Eddig úgy tudtad, hogy a személyi kölcsönt a legkönnyebb megszerezni, ha hirtelen anyagi gondjaid támadtak. Örömmel töltött el a tudat, hogy a pénzt – amit szabad felhasználású hitelként kaptál – arra költheted majd, amire csak akarod, hiszen a bank felé ez ügyben nem tartozol elszámolással. Annak rendje, módja szerint be is adtad az igénylésedet, de számodra érthetetlen módon azt visszautasították. Laikusként nem igazán tudod ennek az okát, csalódott vagy és ingerült pedig a banknak biztos megvolt a maga oka, amiért nem kötött veled hitelszerződést. Most megpróbálunk utána nyomozni, mi is lehetett a baj.

A személyi kölcsönhöz szükséges feltételek

A személyi kölcsön felvételének feltételeit a pénzintézet szabja meg, ami mindenképpen kell hozzá:

• magyarországi lakcím
• legalább 18. betöltött életév (egyes pénzintézetek ennél idősebb kort is meghatározhatnak)
• maximum életkort is megszabhatnak – a felső korhatár nem az igénylés pillanatára hanem a hitel kifutására vonatkozik
• stabil munkahely, állandó jövedelem
• minimum jövedelem: ez bankonként eltérő, van ahol elég a minimálbér vagy annál kevesebb, míg más pénzintézetnél magasabb összeg kell. (Jövőre bruttó 200 ezer forintra emelkedik a minimálbér, ami nagyjából 133 ezer forint nettó bevételt jelent.) Ennek a jövedelemnek el kell bírnia a hitel törlesztőrészletét, ezért ha nincs meg legalább a minimálbért elérő jövedelmed, akkor jó eséllyel a fizetésed elmegy az alapvető létfenntartási költségekre.
• minimum munkaviszony ( legalább 3 hónap)
• elérhetőség: kötelező megadni telefonszámot, bármikor előfordulhat, hogy a bank egyeztetni szeretne veled valamiről
• pozitív KHR státusz
• ha vállalkozóként dolgozol, akkor a hiteligényléshez szükséges jövedelemigazolást a NAV állítja ki, ezt neked kell kérni. Ilyenkor a bankok felé a köztartozás mentességet is igazolnod kell – ehhez szintén a NAV-tól kell igényelni a dokumentumot, ami 30 napnál nem lehet régebbi.

Az ügyintézéshez is kellenek meghatározott dokumentumok:

• érvényes magyar személyazonosító igazolvány vagy útlevél, illetve kártya formátumú jogosítvány
• lakcímkártya
• 30 napnál nem régebbi munkáltatói igazolás
• az utolsó 3 – 6 havi bankszámlakivonatod, amin látszik, hogy rendszeres jövedelem érkezik rá
• előző havi telefonszámla vagy közüzemi számla vagy , ami a nevedre és címedre szól, illetve ezek befizetésének igazolása

Milyen esetekben utasíthatnak vissza a bankok?

A fentiekből is kitűnik: a feltételek együttes teljesítése esetén számíthatsz pozitív elbírálásra – azaz bárhol, bármelyik nem teljesül, már borul is a rendszer, a hitelkérelmedet visszautasítják. Figyelj és tanulj!

Személyes okmányokkal kapcsolatos problémák

A nagy rohanásban elfelejtetted, hogy lejárt a személyi igazolványod (mondjuk most a járvány miatti veszély helyzetre való tekintettel a lejárt okmányok érvényességi határidejét meghosszabbították).

Rendszeres gondként jelentkezik az is, ha a lakcímkártyán nem szerepel az állandó lakcímed, csak a tartózkodási helyed.

Munkáltatói igazolásokkal kapcsolatos okok

Gyakori az az eset, amikor a bejelentett nettó jövedelmed lényegesen kisebb annál, mint amennyinek hitted. A bankok mindig a nettó, azaz a kézzel fogható, elkölthető összeggel számolnak, amikor a hitelkérelmedet elbírálják. Még az sem mindegy, hogy ez az összeg milyen részekből áll – jutalék, napidíj, bónusz, üzemanyag térítés vagy cafeteria – mert nem mindegyiket fogadják el a pénzintézetek.

Elutasítják az igénylésedet akkor is, ha a munkáltatói igazoláson az szerepel, hogy próbaidő alatt vagy, a felmondásodat töltöd vagy határozott idejű a szerződésed. Miért? A válasz egyszerű: a bank nem látja garantáltnak a folyamatos törlesztést, a helyzeted bizonytalansága miatt.

Hihetetlen, de sokszor akár azon is múlhat a hiteligénylésed, hogy a munkáltatói igazolás kitöltéséért felelős személy elérhető-e azon a telefonszámon, amit megadtak. A munkáltatói ellenőrzés során felhívják az igazoláson feltüntetett telefonszámot, hogy igazolja vissza az adatokat. Ha nem érik el, úgy szerencsésebb esetben a bank értesít, hogy beszélj az illetékessel, hogy legyen elérhető, de rosszabb esetben levélben értesít, hogy nem tudnak hitelt nyújtani neked.

Bankszámlakivonat, mint a visszautasítás egyik oka

A személyi kölcsön Ingatlanfedezet nélküli hitel, ilyenkor a bankok meglehetősen szigorú jövedelem vizsgálatot tartanak, hiszen ilyen esetben nem áll az ügylet mögött a kölcsön visszafizetésére más biztosíték, mint a te jövedelmed.

A bankszámlakivonatod árulkodik rólad: az aktuális pénzügyi helyzetedről, a költési szokásaidról, minden pénzügyi tranzakcióról. Így arról is, ha:

• a fizetésed jelentős részét online szerencsejátékra költöd
• az egyenleged értéke negatív előjelet kap – ez ugyanis azt jelenti, hogy a teljes fizetésedet felélted, és nem maradt pénzed a számlavezetési díjra, az SMS szolgáltatás díjára, a tranzakciós díjra, kártya díjra.
• fedezethiány miatt nem teljesülnek a csoportos beszedési megbízások – közüzemi számlák, hiteltörlesztés, biztosítások – és a szolgáltató nem tudja azt elvonni tőled
• a bankszámlakivonaton letiltás van – szolgáltatótól, adóhivataltól,

A készpénzes jövedelmet sem fogadják el a pénzintézetek többségében akkor sem, ha munkáltatói igazolást és/vagy NAV jövedelemigazolást viszel róla. Miért nem jó a NAV jövedelemigazolás? Mert az mindig az előző évről szól. Ha idén váltottál munkahelyet, akkor a tavalyi NAV jövedelemigazolás még az előző munkahelyedről fog szólni, aminek a mostani munkaviszonyhoz semmi köze, így megint csak elutasítják az igénylésedet.

Folyószámlahitel és hitelkártya – nem is használod, mégis rontja a hiteképességedet!

A folyószámlahitelhez elég egy bankszámla, csak akkor kell érte fizetni, ha használod, de jól jöhet váratlan kiadás esetén. A hitelkártya olyan speciális bankkártya amit a finanszírozó pénzintézet bocsát ki a számodra és a fedezetét a kártyát kibocsátó pénzintézet által nyújtott hitelkeret biztosítja. Valójában egy hitel, hiszen amikor hitelkártyával vásárolsz, a bank pénzét költöd, amit majd meghatározott feltételek szerint vissza kell fizetned.

Ha használod őket, ha nem mindkettő rontja a hitelképességedet.

Az a titokzatos JTM!

Amikor újabb kölcsönt akarsz felvenni a már meglévő hiteleid mellé érdemes a JTM mutatóra is figyelned. Ugyanis ha egyidőben van egy már futó hiteled, mellé egy folyószámla hitelkereted, vagy egy hitelkártyád, könnyen megeshet, hogy az újabb hitel a JTM korlát fölé tolja a havi adósságszolgálatot és a hitelkérelmedet elutasítják.

A JTM vagyis a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató – ugye már nem is olyan titokzatos – azt mutatja meg, hogy a rendszeres havi jövedelmed milyen arányban terhelhető hitellel. A bankok ennek a segítségével határozzák meg, hogy mekkora törlesztőrészlet az, amit biztonsággal fizetni tudsz – ezzel akadályozva meg a túlzott eladósodásodat. A fogyasztási hitelek közé tartozó a személyi kölcsön, (valamint az áruhitel, a folyószámlahitel és a hitelkártya ) esetén ez:

• 500 000 forint alatti jövedelem esetén 50%,
• 500 000 forint vagy annál magasabb jövedelem esetén 60%.

Mit jelent ez a gyakorlatban?

Ha az összes jövedelmed (ha van adóstársad, akkor a kettőtök jövedelme együtt) mondjuk 300 000 forint, akkor ennek legfeljebb a felét teheti ki az összes hiteltörlesztőd, azaz maximum 150 000 forint lehet.

Ha 500 000 forint vagy a feletti a jövedelmed, akkor ez már magasabb hitelt is elbír. 500 000 forintnál 300 000 forintot tehetnek ki a havi törlesztőrészleteid.

Ez a törvényileg előírt JTM határ a plafon, azaz ettől a bankok negatív irányban eltérhetnek.

A bankok hitelképességi vizsgálatot végeznek. Ha túl kicsi a jövedelmed, nagyok a kiadásaid, rajta vagy a negatív KHR listán, vagy a munkaviszonyod határozatlan időre szól, akkor nagy eséllyel vissza fognak utasítani.

Negatív KHR listán szerepelsz

Negatív KHR besorolást több okból is kaphatsz. A leggyakoribb a hitelmulasztás, de emellett a bankkártya-visszaélés, és a csalás is pillanatok alatt a negativ KHR-lista aktiv státuszába sorol.

Negativ státusszal jár, ha 90 napot meghaladó a minimálbér összegénél nagyobb lejárt tartozással rendelkezel. A dolog szépsége, hogy nemcsak a hitel-felvevőként, hanem más kezeseként is felkerülhetsz az aktív KHR listára.

Ha a negatív KHR lista passzív státuszában szerepelsz elvileg nincs okod az aggodalomra: kaphatsz személyi hitelt. A bankok általában a passzív tagság hatodik hónapjától kezdve ismét megbízható ügyfélnek fognak megítélni. Egyre azonban készülj fel: a bankok óvatosabbak, és megkérhetik az árát azzal, hogy szigorúbb feltételeket szabnak.

Túl idős vagy

Csak bizonyos feltételekkel kaphatnak személyi kölcsönt a nyugdíjaskorúak. Az utolsó törlesztőrészlet befizetésekor, azaz a futamidő végén nem lehetsz idősebb egy bizonyos kornál. Ez bankonként eltérő, de általában 75 év fölé egyik bank sem engedi az ügyfelet.

További speciális esetek, amelyek a személyi kölcsön iránti kérelem visszautasítását eredményezik

Fontos tudni, hogy nem kaphatsz személyi kölcsönt, ha:

• csak a családi pótlék mellett nincs semmilyen más jövedelmed
• közmunkaprogramból származik a jövedelmed
• csak gyerektartásból van bevételed (ezt az összeget ugyanis a gyermek nevelésére fizeti a másik szülő és nem azért, hogy hitelt törlesz belőle)

Láthatod:számos ok vezethet odáig, hogy a személyi kölcsön iránti kérelmedet visszautasítják. Nagyobb odafigyeléssel, a lehetőségek mérlegelésével elkerülheted az ezzel járó csalódásokat. Kérhetsz előzetes hitelbírálatot is, így megtudhatod, hogy megfelelsz-e a bank feltételeinek. Az előbírálat minden banknál ingyenes és online is kezdeményezhető.